个人资本评估

个人资本提供理财服务和免费理财工具。但这是合法的吗?看看这个机器人咨询服务是否适合你。

“个人资本”的年管理费为0.89%，比其他基金要贵robo-advisory服务．

但它声称提供了一种更个性化的投资策略，可以带来更好的财务结果。那么，它值得更高的费用吗?

如果你不确定是否使用他们的投资服务，你可以使用他们的免费金融工具，并获得免费的投资组合咨询。您仍然会收到定制的建议，您可以自己实现。

继续读下去，了解一下个人资本是如何运作的，以及它如何帮助你实现目标。

什么是个人资本?

个人资本是一个一体化的金融工具箱。它提供两种主要服务:

1.高级金融工具(免费)
您可以访问该平台的健壮性 资金管理工具不需要注册其他服务。把你的账户链接起来，了解你的财务生活 都在一个地方,包括:

• 资产净值
  
• 银行账户、信用卡、按揭等贷款
  
• 支出分析
  
• 退休计划
  
• 投资组合表现

2.财富管理(支付)
个人资本提供机器人投资与人类财务顾问。年费为0.89%，最低投资额为10万美元。^[1]

该平台可以设计一个 个性化的投资策略以更低的成本实现你的目标。这使它脱颖而出其他robo-advisor服务．

个人资本目前拥有超过310万注册工具用户，管理着超过230亿美元的资产。

在这篇个人资本综述中，我们将讨论:

个人资本最适合谁

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• 随意的预决算师
  即使你只有几个18IUCK新利官网 还有一两张信用卡，免费的个人理财工具会有帮助。用它们来回顾开支，设定未来的目标，查看你的帐户余额都在一个地方。

• 严肃的投资者
  该财富管理服务面向10万美元以上的投资者开放。使用个人资本的独特组合，机器人咨询和专业的人类顾问，以最大限度地提高您的投资回报。

• 退休计划
  个人资本擅长退休计划。这些免费工具提供高级退休计算器。如果你是一位投资客户，理财顾问会帮助你制定退休计划。

个人资本的利弊

优点：

• 免费的,容易设置
  
• 财富管理服务提供更多的定制策略无袖长衫顾问
  
• 先进的资金管理工具
  
• 把你的整个财务生活放在一个地方
  
• 退休计划
  
• 免费个性化投资建议
  
• Cryptocurrency跟踪

缺点：

• 有限的预算工具
  
• 无法从Quicken导入
  
• 无法手动输入事务
  
• 提高财富管理服务费用
  
• 财富管理服务最低收费10万美元

请继续阅读《个人资本》提供的这两种服务的完整分类。

财富管理

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个人资本为客户提供投资管理服务100000美元投资．服务相结合robo-investing有人类财务顾问的监督。这包括无限的建议和退休计划的帮助，从个人资本的财务顾问。

这意味着你的大部分投资都是自动化的，但一个由顾问和研究人员组成的委员会会提供指导。他们花时间了解您的个人财务状况和长期需求，以便设计定制策略。

3服务水平

你获得的投资管理水平取决于你的结余。以下是3个层次:

投资服务 (余额为$ 100,000 - $200k)	财富管理 (余额为20万至100万美元)	私人客户 (超过1美元资产)
来自财务顾问的无限帮助	2名专职财务顾问	2名专职财务顾问
etf的投资组合	个性化的个股投资组合	个人股票和债券定制投资组合
评审要求	定期评审	定期评审
税收优化	税收优化	税收优化
	财务决策支持	财务决策支持，以及对退休和财富规划的深入支持
	获得专家	优先接触专家和投资委员会
		私募股权投资选项(500万美元以上)

费用

个人资本(Personal Capital)的财富管理服务针对的是投资资产至少10万美元的人。

但是你投入的越多，费用就越低。收费服务每年的结构如下:^[3]

这些都是广泛的管理费用．没有额外的交易手续费或任何其他隐藏费用。他们比竞争对手要高改善但你有真正的财务顾问来帮助你设计投资组合。

财富管理如何运作

在您的免费咨询期间，个人资本的个人理财顾问将花时间了解您的目标、关注点和风险承受能力。这包括以下方面:

• 建立税收效率投资组合的方法
  
• 对预算和现金流的见解
  
• 401k建议和多样化

根据这些信息，个人资本的团队亲自为您创建个性化的计划。机器人顾问的自动化软件然后处理投资和维护你的投资组合。

但如果情况有变，你仍然可以随时咨询顾问。他们可以通过电话、电子邮件和视频聊天来进行必要的调整。

投资组合管理功能

个人资本目标是用最小的风险获得最高的回报。他们的投资组合是这样运作的:

• 个性化的策略
  个人资本利用你的整个财务状况来为你量身打造个性化的投资组合。财务顾问会和你一起确定实现目标的最佳策略。随着生活的变化，你的投资组合策略也会发生变化。

• 多元化投资组合
  和大多数机器人顾问一样，你的投资组合由etf组成，它们往往更便宜。您的投资组合将使用6种不同的资产类别实现全球多元化:
  1. 美国股市
     
  2. 美国债券
     
  3. 国际股票
     
  4. 国际债券
     
  5. 替代投资如房地产投资信托、贵金属和能源
     
  6. 现金

• 自动平衡
  每天都要检查你的投资组合，看看是否需要重新平衡。这也为低买高卖创造了机会，这可以增加你的回报。

• 战术上的权重
  这种策略会在不同的投资风格和板块之间平均权衡你的投资(例如，你不会过于偏重于大盘股或科技股)。这提供了更好的分散和更少的风险。

• 税收优化
  个人资本使用以下策略来减轻你的税收负担:
  
  • 资产位置:将高收益资产转入个人退休账户(IRAs)等受税收保护的账户。
    
  • 税收损失收获:亏本出售部分投资以抵消资本收益。
    
  • 税收效率:投资税收效率高的股票和etf而不是共同基金。

• 社会责任投资
  个人资本提供了一个个性化的社会责任投资策略，所以你可以投资与你的价值观一致的公司。

金融的路线图

理财路线图是针对理财客户的最新功能。它是用来帮助你的优先考虑你的财务计划．

有19个不同的财务规划主题。该工具首先根据对帐户的分析为您创建一个优先级列表。您可以根据需要自定义列表。随着数据的变化，个人资本将引入新的优先主题。

这个列表是为了让你知道你应该首先着手的领域。它会给你个性化的建议，并跟踪你实现每个目标的进度。

它还可以让你的个人顾问实时了解你的财务状况。你可以和你的顾问一起讨论你当前的目标以及如何实现它们。

免费工具

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任何人都可以 免费开立个人资本账户．首先，把你所有的账户连接起来，就可以在一个地方看到你的整个财务生活。你不需要分别登录每个账户。

现在让我们更详细地看看个人资本的工具。

指示板

视觉图表使它具有很高的可读性，这是我们欣赏的东西。链接你的账户后，你会看到这样一个仪表板:

个人资本截图

用它来回顾以下总结:

• 您的总资产净值(包括资产和负债)
  
• 你所有账户的余额(支票账户、储蓄账户、投资账户、信用卡账户和贷款账户)
  
• 你过去30天的现金流(收入和支出)
  
• 这个月的预算做得怎么样
  
• 你的整体投资组合余额
  
• 你今年的退休储蓄进度
  
• 你的应急基金余额

试试：个人资本的免费财务仪表盘

现金流分析

个人资本追踪你的存款和支出。你会快速了解你的收入和支出。

上图逐月显示了本年度的现金流量。你可以看到你的现金流总体情况和月平均情况。

的收入而且费用标签提供了更多关于你的资金在哪里花费(或节省)的细节。该工具还提供了这两个类别的月平均值。

事务跟踪器

你知道你是怎么花钱的吗?个人资本跟踪您的交易，并显示每个帐户的活动。

使用以下类别对您的交易进行排序:

• 现金
  
• 投资
  
• 信用卡
  
• 贷款
  
• 抵押贷款

你也可以在特定的时间段内过滤你的活动。这让你很容易通过你的个人资本账户来了解你的整体财务状况，而不是单独检查所有的账户。

当你把所有的交易放在一起时，你会大开眼界。它可以帮助你抓住那些你每天没有注意到的小事情。

为某些交易分配标签，如业务、医疗、报销等，在纳税期间分开你的费用。

预算

创建一个月预算使用预算box-Personal Capital跟踪你这个月的花销。你还会看到你的支出与前一个月同期的对比。

这个预算功能非常简单。你不能为每个消费类别分配预算或设置其他功能。但了解一下你是如何管理每月预算的是很有帮助的。

比尔提醒

个人资本提醒你即将支付的信用卡、贷款和抵押贷款。这是一个很棒的功能。我们很容易被其他事情所困扰，所以在一个简单的快照中看到每件事情什么时候完成，会让人感到安心。你会看到:

• 到期日期
  
• 声明中平衡
  
• 最低金额

净资产计算器

一旦你把你的账户联系起来，个人资本会计算你的“净资产”(资产减去负债)。它会根据你不断变化的财务状况调整数据，你甚至会每周更新一次。

你可以手动添加一些东西，比如房屋价值、汽车、珠宝、艺术品和手动贷款，所以它们都被计算到你的净资产中。

知道你的净资产会让你更容易与你的年龄组平均．

投资组合概述

如果你有多个投资账户，个人资本会把所有的东西结合起来，向你展示你投资组合的整体表现。

你的索引特征指数衡量你所有的股票、现金、ETF和向后推的共同基金的表现。你可以将你的投资组合的表现与标准普尔500指数、道琼斯指数等进行比较。

费分析仪

这是大多数人在没有意识到的情况下损失金钱的地方。为什么?许多人不知道他们账户里的隐藏费用。个人资本的工具会告诉你，你的基金有多少可能会因为手续费而损失。

在这个例子中，21%的收入被费用消耗掉了。最底层项目的费用是根据目前的捐款和储蓄目标计算的。当用户达到退休年龄时，将有将近54.3万美元用于费用。

个人资本还为每个基金分担费用比例，以及每年的费用。例如:

这将帮助你了解哪些基金的费用比率最高，你可以考虑把它们换掉。

投资健康检查

这个工具帮助您分析您的帐户，可能包括:

• 股票、债券和etf
  
• 共同基金
  
• 其他类型的资产
  
• 现金

根据你的目标和风险情况，个人资本可能会建议你像个人理财规划师那样改变你的配置(比如多买债券，少买股票)。

在上面的截图中，您可以看到当前和建议的目标分配。您还会得到关于如何达到目标分配的非常具体的建议。

Cryptocurrency跟踪

个人资本的最新功能是加密货币测试版。你可以追踪你所有的硬币和它们的当前价值。

要添加加密货币，你必须手动添加一个账户，就像你为家庭、汽车或珠宝做的那样。这很好，因为你不需要输入密码或链接你的个人钱包。

然后选择你的交易所，输入你的硬币和数量。你可以在数百家交易所追踪数千枚比特币。个人资本利用公共数据来追踪他们的价值。

退休计划

个人资本公司提供市场上最先进的退休计算器之一，而且是免费的。利用你的关联账户，该平台将计算预期收入、投资和社会安全分配。

最好的工具之一就是场景模拟器．你可以手动添加不同的生活场景(比如买房、支付婚礼费用、旅行)。该计划将让你知道这些将如何影响你的退休生活。

咨询客户也可以使用智能取款工具。这个工具可以帮助您计划一个最佳的帐户取款策略，以达到您的支出要求。

衰退模拟器

个人资本的新衰退模拟器是退休计划工具的一部分。

这个工具模拟过去的衰退以及类似的衰退会如何影响你的退休金。它模拟了你的投资组合在市场崩溃和恢复期间的表现。

要使用这种方法，需要添加一个新场景并选择要模拟的衰退。你想在什么年龄开始。

然后，你会看到一个在类似衰退中，你的投资组合可能表现如何的预测。

教育计划

为了应对不断上涨的大学费用，大多数家庭需要尽早开始准备。个人资本的教育规划师可以帮上忙。

使用此工具:

• 比较特定大学的费用
  
• 估计一下你每个月需要存多少钱
  
• 计算529计划的预期税收节省。

教育策划者还分担州内、州外和私立大学的平均费用。总感觉离你很遥远，但你会惊讶时间过得有多快。早点开始，保持正轨。

个人资本现金

个人资本现在提供了高收益现金管理通过其平台开户。即使您不使用财富管理服务，也可以开立此帐户。

类似于一个网上储蓄账户，个人资本现金优惠高利率用现金支付(如果你支付了咨询服务，费用会更高)。有没有每月帐户费用或最低限额．

个人资本的现金账户提供了一些具体的优势，包括:

• 不像银行储蓄账户每月6次的提款限额，不限次数，不收取任何费用。

• 联邦存款保险公司在其计划银行的保险金额高达150万美元(而不是25万美元)。^[4]

• 现金账户与个人资本投资账户之间的转账。

然而，个人资本现金有一些限制。它不像网上或传统储蓄账户那样接受直接存款或自动转账。以及现金管理账户改善提供更高的利率。

个人资本安全吗?

个人资本采取多项措施确保您的财务数据安全，包括:^［5］

• AES-256加密，支持多层密钥管理
  
• 严格的内部访问控制，所以个人资本没有人能访问你的证件
  
• 2步认证过程，验证您登录的每个新设备
  
• 通过Touch ID (iPhone)或pin (iOS和Android)在应用程序中提供额外的登录保护。
  
• 存储在Yodlee的银行和经纪凭证(不在个人资本的数据库中)
  
• 全年第三方安全审计。

个人资本汇总你的财务信息只读平台。即使有人成功进入你的账户，他们也只能读这些信息。没有一个人可以访问您的帐户，并通过个人资本转移您的资金。即使是你。

这是实际上更安全查看您的个人资本账户。这是因为你每次登录银行账户都有风险。但在《个人资本》中，你不需要每次都输入你的银行凭证，所以它们不会被传输。

个人资本会出卖你的信息吗

个人资本从不把你的个人信息卖给广告商和公司。^[6]

然而，个人资本确实使用第三方服务提供商(如Yodlee)来提供他们的服务。您的个人信息会在需要的情况下提供给那些第三方服务提供商。这些提供商必须保护您的信息，并只使用您的数据提供服务。

对于现金账户用户，由于个人资本公司的现金项目与UMB银行合作，您的账户信息将与UMB银行共享。^[7]

对于咨询客户，由于个人资本的托管经纪合作伙伴是潘兴，您的账户信息将与潘兴共享。作为客户，您将能够直接访问潘兴并与之互动。

客户服务

对于一般的客户支持，您可以致电个人资本(855)855-8005，每周7天，每天24小时。

所有用户也可以通过网页或手机应用随时联系技术支持。

在网页上，只需点击右下角的“帮助”按钮，便可留言。在手机应用程序中，你可以在“支持中心”提交帮助单。您也可以直接提交请求在这里．

咨询服务客户可以在登录后通过在线仪表板联系他们的顾问。你可以安排一个电话或给你的导师发一封电子邮件。

如何开户

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我们认为值得一查。记住，在选择付费服务之前，选择免费服务是很简单的。注册是免费的，而且非常简单。

1. 注册和链接帐户
   注册个人资本账户将你所有的外部财务账户，比如你的银行，cd、投资等。
   个人资本与12,000多家金融机构有联系，所以你应该不会有问题找到你的账户。然后你就可以使用这些免费工具了。
   

2. 免费的咨询服务
   如果你决定使用理财服务，你需要在可投资资产中存入10万美元，然后安排免费电话咨询。

   顾问将审查您当前的财务状况，退休需求，风险承受能力，以及未来的任何重大财务计划。在第二次后续咨询中，你会得到一个基于这些信息的投资策略。

3. 开放的投资账户
   如果你选择这么做，你就得开一个投资账户，为它提供资金。如果您决定不使用个人资本的投资服务，没有问题。你得到了一次免费咨询，希望还能得到一些好的建议。当然，您可以继续使用这些免费工具。

手机应用程序

个人资本应用程序是桌面仪表盘的移动版。你可以查看:

• 你所有账户和当前总资产的汇总
  
• 你的现金流、收入和支出
  
• 你最近交易的详细清单
  
• 你的预算和支出明细做得怎么样了
  
• 投资概览
  
• 你的投资组合表现图表
  
• 检查投资建议
  
• 您的退休投资组合的预期价值(包括基于变化的估计)

该应用程序没有该平台的所有功能，包括账单提醒和费用分析等工具。但这是一种方便的方式，从任何地方查看您的财务信息。

比较的结果如何

现在市场上有很多数字预算应用程序。那么，个人资本与其他资本相比如何呢?

个人资本vs改善

改善:更适合资金较少的新投资者
个人资本:更适合富有的投资者

改善是最受欢迎的机器人顾问之一。基本服务的年费仅为0.25%^[8]，所以初学者可能会觉得更舒服。另外，没有账户最低限额。即使你只有5美元投资，你也可以使用它。

然而，因为费用低，Betterment真的只是一个robo-advisor．软件会根据您的年龄、目标和风险承受能力为您投资。初级投资者得不到任何真正的人力财务顾问。所以你完全信任电脑来设计你的投资组合。

如果你有10万美元或更多，你会升级到高级服务。你可以无限制地接触注册理财规划师。他们可以为你在改善生活和重大生活事件之外的其他投资提供财务指导。

Betterment没有这样先进的资金管理工具。但我们很喜欢它的SmartDeposit功能，当你的银行账户超过一定余额时，它会自动向Betterment转账。这是一个确保你把多余的钱投资的简单方法。

但记住，你仍然可以免费使用个人资本的工具。因此，如果你是一个新手投资者，你当然可以使用Betterment更便宜的服务和个人资本的工具。

	个人资本	改善
	的特点和好处
储蓄
年费	0.89%前100万美元，前300万美元占0.79%，后200万美元占0.69%，后500万美元占0.59%，1000万美元以上占0.49%	0.25%10万美元以下的账户 10万美元以上的账户占0.40%
最低存款	100000美元	0美元
检查		免费检查
电话支持	是的	是的
即时聊天的支持	没有	没有
电子邮件支持	是的	是的
人类的顾问	是的	是的(最低100美元)
无袖长衫顾问
管理资产	230亿美元	140亿美元
税损收获	是的	是的
目标跟踪	是的	是的
自动存款	是的	是的
在线平台	是的	是的
iPhone应用程序	是的	是的
安卓应用	是的	是的
手机应用程序		是的
单一股票多样化	是的	没有
部分股票	没有	是的
应税帐户	是的	是的
401 k计划	是的	是的
IRA帐户	是的	是的
罗斯IRA帐户	是的	是的
SEP IRA帐户	是的	是的
信托账户	是的	是的
529年计划	是的	没有
人类的顾问
无袖长衫顾问
价格
目标跟踪
客户服务
预算
易用性
投资跟踪
退休计划
年费
最低存款
空白字段可能表示该信息不可用、不适用或CreditDonkey不知道。详情请访问产品网站。 个人资本:价格信息来自于2020年4月30日发布的网站 改进:价格信息来自于2018年4月4日发布的网站

个人资本vs造币厂

薄荷:更适合预算
个人资本:更适用于投资追踪及退休计划

Mint是另一个流行的免费资金管理软件。该平台针对的是普通人，而不是拥有大量资金的投资者。

Mint关注的是日常开支和预算，而不是未来收入。对于那些只想在一个地方看到他们的财务生活的人来说，这可能是一个更好的选择。

在预算方面，Mint做得更好。个人资本只允许你设定每月支出目标。但有了Mint，你就可以把它按类别分类，给每个类别分配预算。

但事实证明，在与你的账户对接、同步和更快地计算数据方面，个人资本更可靠。

这两个平台都很强大，所以这取决于你想从中获得什么。在预算方面，Mint是赢家。但对于投资管理和退休而言，个人资本是最合适的选择。

个人资本vs Quicken

加快:更适合企业经理
个人资本:对其他人更好

加快是最早的资金管理软件之一(它出现在20世纪80年代)。它提供了一套非常全面的资金管理工具。

然而，Quicken几乎没有免费的服务。你必须付年费才能使用。阅读我们详细的比较快速与个人资本为更多的信息。

Quicken's Starter程序提供基本的预算和费用跟踪。豪华计划让您建立储蓄目标，定制您的预算，并开始工作，以减少债务。高级计划提供如下服务:

• 账单支付
  
• 投资跟踪
  
• 市场比较
  
• 小业务经理
  
• 物业经理

对于没有商业管理需求的普通投资者来说，个人资本的免费工具就足够了。

个人资本vs罗宾汉

当罗宾汉:更适合DIY投资者
个人资本:这对不插手的投资者来说更好

当罗宾汉它不是一个机器人顾问，而是一个交易应用程序。该平台为股票、期权和etf提供免费交易，手续费为零。但与个人资本不干涉的方式不同，你将负责选择投资和交易自己。

罗宾汉只有一个账户选择——应税经纪账户。与个人资本的10万美元最低投资额度相比，这个账户没有最低投资额度。

它的基本平台缺乏研究和工具，所以你需要自己轻松地研究。如果你不是，你可能会更好地支付一小笔费用，使用像个人资本这样的机器人顾问。

听专家的话

CreditDonkey咨询了圣迭戈大学的安德鲁•麦克唐纳(Andrew MacDonald)，请他就普通人应该在预算应用程序中寻找什么提供了专家建议。

他是这么说的:

底线

个人资本旨在提供优秀的财富管理工具、机器人投资平台和人工理财顾问。

你可以使用个人资本 资金管理工具在没有成本。这些都是市场上最先进的工具。注册一个免费账户来掌控你的财务生活并没有什么坏处。

这项投资服务的目标客户是10万美元以上的个人。费用比其他robo-advisors但是你可以从财务顾问那里得到私人服务。如果你有很多投资(比如数百万)，费用就会降低，就服务水平而言，这是一个很好的价值。

参考文献