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为了赚钱，你需要明智地投资。这里有一些聪明的方法，初学者可以开始投资股票和房地产，即使没有多少钱。

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用你辛苦赚来的钱投资可能看起来很可怕，但其实不必如此。

幸运的是，现在是开始投资的最佳时机。你不再需要自己解决所有问题。有很多投资工具和资源来帮你。

在本指南中，我们将分解投资基础，也是最适合初学者的投资类型。

开始投资的五个简单步骤(请先阅读)

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三分之一的美国人是害怕投资．但这并不一定令人生畏。在选择你的投资之前，考虑以下五点来开始正确的投资。

1.决定自己投资还是机器人投资

你愿意自己选择投资并管理自己的投资组合吗?

如果你更喜欢不干涉的方法，你可以考虑使用robo-advisor．

机器人顾问会自动为你投资。一个算法根据你的目标和风险状况选择投资。他们也会管理你的投资组合。

对于新手投资者来说，聘请投资顾问可能是遥不可及的，所以这是一个更实惠的选择。

2.确定你的投资目标

你的短期和长期财务目标是什么?

• 过上舒适的退休生活?
  
• 在未来几年内买房子?
  
• 为孩子的教育存钱?
  
• 财务自由吗?

通常，投资对于长期目标(5年以上)是最好的。这让你有时间安然度过股市的正常涨跌。

如果你需要钱对于一些短期的事情(比如买房或旅行)，最好把钱存到银行高收益储蓄银行账户．

3.确定每月投资多少

一般的规则是20％你每月收入的一部分应该用于投资和储蓄。的建议预算是:

• 50%用于生活必需品(住房，汽车费用，账单，食物)
  
• 30%用于娱乐消费(购物、外出就餐等)
  
• 20%用于储蓄:将退休储蓄和其他目标分开

重要的是选择一个数量你可以承诺。即使是少量也没关系。在年轻时就开始投资并保持稳定，比等到有更多的钱再投资要好得多。

当你赚得更多的时候，你可以增加每月的投资。与复利，它还是会变成一个不错的和。

4.确定你的风险承受能力

你的风险承受能力是指你能承担多少风险。主要的决定因素是你的年龄。如果你很年轻(二三十岁)，正在为退休存钱，你可以承担更多的风险。你的目标越远，你就有越多的时间来弥补损失。

更高的风险承受能力意味着你可以有更积极的投资策略。你的投资组合可以大部分都是股票，虽然波动性更大，但也更有可能获得更高的回报。

另一方面，对于那些接近退休年龄的人来说，风险较小的投资是正确的选择。你会希望你的投资组合中有更多稳定的投资，比如债券。

5.为你的目标开一个正确的账户

现在，您可以在机器人或DIY投资平台上开立投资账户。

你会被要求选择要开哪种账户。根据您的目标，有几种帐户选择:

• 应税帐户:一般用途的投资帐户。你可以在任何时候提取资金，所以它是短期目标的理想选择。你可以投资多少是没有限制的。

• 退休帐户:包括传统的和Roth ira．这些账户提供税收优惠，但如果你在59岁之前取款，就有供款限制和提前提款罚款。^[1]

• 529大学储蓄账户这是一项节省大学学费的特殊计划，还提供税收优惠。

你可以在经纪公司开多种类型的账户，同时拥有应税账户和退休账户是个好主意。

给初学者的最佳投资方法

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既然你已经考虑过如何投资……下一个问题是:什么你投资吗?

以下是7个简单的投资理念，适合新手和更有经验的投资者。有了本指南，您就可以开始下一步了。

投资类型	有利于
无袖长衫顾问	被动不投资
股票	高增长潜力
债券	稳定低风险投资
共同基金和etf	即时多样化
雇主的401 (k)	退休计划
传统或罗斯个人退休账户	退休计划
Cryptocurrency	高风险，高潜在回报
房地产众筹	另类投资

1.使用机器人顾问

风险水平:高
时间范围:长期(10年以上)
有利于:被动投资

使用一个robo-advisor是初学者和年轻人开始投资的最简单的方法。它会自动为你投资并管理你的投资组合。对于那些想要完全放手的投资者来说，这是一个很好的选择。

你回答有关你的目标和偏好的问题，软件算法将创建一个投资策略。它为你做所有投资决定负责所有的买卖所以你什么都不用担心。

它将投资中的情感因素排除在外，所以如果股价下跌，你就不会做出草率的决定。

此外，机器人顾问可以帮助你处理复杂的任务，比如重新平衡投资组合还有节省税收的策略。

很多机器人顾问没有账户的最低限额，所以你即使只有一点点钱也可以开一个账户。

2.投资股票

风险水平:高
时间范围:长期(10年以上)
有利于:高增长潜力

想在投资上更亲力亲为吗?考虑买入一些个股。股票是对公司的直接投资。当你购买一只股票时，你就拥有了该公司的一小部分。

如今，进入股市的门槛从未如此之低。几乎所有主要的经纪公司都取消了股票交易佣金，这意味着你可以免费进行交易。

另外，很多经纪人都提供小股。这意味着如果你的股票不够买一整股，你可以只买一小部分。所以不再需要500美元去买一股网飞公司股票，你可以只需投资5美元．

从其中一个开始应用程序对于那些刚刚进入股票交易的人来说。

• 储备投资:指导您选择符合您的目标的股票。
  
• M1金融:创建自己的投资组合，M1为您管理。无佣金交易，最低100美元。不收取管理费。
  
• 当罗宾汉:折扣经纪人应用程序，交易股票，期权和加密货币，没有交易佣金。没有存款要求。

3.购买低风险债券

风险水平:低
时间范围:短期和长期(1-10年)
有利于:稳定、低风险的投资

投资多种股票是明智的而且投资组合中的债券。债券比股票更具可预测性，风险也更小，因此投资债券可以抵消风险。

债券是一种债务投资。它本质上是给公司或政府的贷款，以帮助为新业务提供资金(就像你可能需要银行贷款偿还抵押贷款一样)。

债券是固定收益证券。这些公司借钱，并同意在一段固定的时间内以固定的利率支付利息。到期时，你会拿回本金。

4.通过共同基金和etf分散投资

风险水平:温和
时间范围:长期(10年以上)
有利于:即时多元化

购买共同基金和etf是新手投资者的另一个很好的选择，因为它们可以立即使你的投资组合多样化。

一个共同基金是一篮子资产，如股票或债券。它们经过专业管理，是新投资者的理想选择。一只共同基金可以包含数百种证券。

共同基金通常以美元购买，每天只在收盘时交易一次。你可以直接通过共同基金公司购买先锋或忠诚)或通过经纪公司(比如TD Ameritrade或E *贸易）.

交易所交易基金(etf)也是股票和债券的集合。但它们是以股票的形式购买的，并像股票一样全天交易。

指数基金是一类跟随特定市场指数的共同基金或ETF。例如，你可以买入标准普尔500指数基金，该基金投资于美国最大的500家公司。

5.加入401(k)计划

风险水平:从低到高(取决于你选择的投资)
时间范围:长期(10年以上)
有利于:退休计划

如果你没有很多多余的钱来投资，利用你的雇主401(k)计划是最好的开始。

大多数雇主会匹配401(k)退休金计划。这是免费的钱他们给你的退休金。

当你参加401(k)计划时，你的一部分工资甚至在薪水到达你手中之前就被扣除了。你看不到它，所以甚至不会错过它。这些钱用于投资，并会增长。

更好的是，你的401(k)缴费是免税的，所以你的税单会更少。2021年，最高供款金额为19,500美元(2020年为19,000美元)。^[２]

尽量贡献至少公司匹配的金额。否则,你把免费的钱留在桌子上．即使你的公司没有提供相应的补贴，也要尽你所能，加薪后再增加补贴。

Blooom是一个独特的工具，帮助您分析您的401(k)免费并提供建议。只需每月10美元，机器人顾问服务就可以为你管理401(k)账户。

6.在个人退休账户中为退休存钱

风险水平:从低到高(取决于你选择的投资)
时间范围:长期(10年以上)
有利于:有税收优惠的退休计划

个人退休账户是你可以在经纪公司开设的个人退休账户。除了雇主的401(k)计划，这些计划可以让你为退休后的生活进行更多的投资。个人退休账户还提供税收优惠。

个人IRA账户有两种选择:

• 传统的个人退休账户:在填写纳税申报单时，供款是免税的。当你提取资金时，你要交税，但好处是到那时你很可能处于较低的纳税等级。

• 罗斯IRA:这是相反的。捐款是用税后美元做出的，不能减税。不过，好处是你的提款是免税的。

你可以从自我导向的交易平台或机器人顾问打开个人退休账户。无论你选择哪种方式，都要注意捐款限额。在2020年和2021年，你可以在罗斯账户上投资的最高金额是6000美元。如果你是50岁或50岁以上，你可以贡献7000美元(称为追赶贡献)。^[3]

你也可以把公司的401(k)账户转到个人退休账户。

7.投资一小部分加密货币

风险水平:非常高
时间范围:中长期(5-10年)
有利于:年轻或高风险投资者

加密货币一直在发展，现在参与进来永远都不晚。另外，对于初学者来说，上手非常容易。

首先，研究你感兴趣的硬币。比特币,Ethereum是最受欢迎的选择，但也有其他利基加密货币拥有令人印象深刻的用例。这包括硬币Cardano，特隆,ChainLink．

一旦你选了硬币，你会想要找到一个交换买它。许多交易所也允许你这样做“股份”你的密码，这可能会帮助你赚得更多，而不仅仅是升值。

8.投资房地产众筹

风险水平:高
时间范围:短期(6个月至5年)
有利于:另类投资

你不再需要成为百万富翁才能进入房地产投资的世界。房地产众筹让每个人都能接触到这个空间。

众筹平台让你和其他投资者一起筹集资金，共同资助项目。你可以从收取的租金和房产升值中获得回报。

这个平台会自动把你的钱投资到不同的房产上。它处理所有的管理，所以你没有责任处理租户，维修，以及其他作为房东的麻烦。

这些房地产众筹网站对所有人开放:

• Fundrise:最低10元。在美国各地投资不同的房地产
  
• DiversyFund:最低500元。投资多户出租房屋
  
• 有钱的叔叔:最少$5。投资商业租赁

从历史上看，房地产市场的回报率高于股票市场，所以这是投资这个领域的一个很好的方式。

这些类型的房地产众筹只通过平台进行，而不是在公开交易所出售。缺点是这通常是至少五年的投资。

更多投资选择

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为了进一步增加多样性，让你的钱发挥作用，你可以考虑以下一些替代投资选择:

投资大宗商品
大宗商品是实物资源，如贵金属(黄金和白银)，天然气，石油和牲畜。许多人投资大宗商品是为了防范股市波动和金融困难时期的风险。

有价值的债券
的值得投资的平台允许你购买向成长中的美国企业提供贷款的债券。Worthy提供5%的固定回报率，你可以在每只债券上投资低至10美元。您可以随时提现，不收取任何费用。

最佳短期投资

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如果你想为近期的目标(少于5年)存钱，最好把钱放在无风险的投资工具上。这样，你的本金就不会贬值。

你可以用这些方法来实现短期目标:

高收益储蓄帐户
储蓄账户是一个存放现金并让它增值的好地方。这是理想的，如果你需要快速存取你的钱，比如一个应急基金．

以下是我们推荐的一些在线储蓄账户新利18备用网登录APY率高．许多银行没有最低存款或余额。

货币市场帐户功能基本相同，但有些提供支票和账单支付功能。

定期存单
一个CD要求你在一段固定的时间内投入你的钱。但作为流动性减少的回报，银行或金融机构通常会提供更高的收益率。请记住，如果你在到期之前取款，你将会被罚款。

货币市场基金
这是一种非常保守的共同基金。它投资于短期现金等价物，如国库券、存单和商业票据。这是一种非常安全的投资，你可以随时取出来。

你应该投资多少?

一般的经验法则是将你税后工资的20%用于投资。这可以分散在短期储蓄、一般投资目的和退休账户的组合中。

预算指南应该是这样的:

• 50%用于住房、汽车、水电费和基本食品等必要开支
  
• 30%用于外出就餐、看电影、购物等有趣的事情。
  
• 20%用于储蓄和投资

要实现这个投资目标，就需要有良好的理财习惯和预算。如果你需要帮助，就用这个在线预算工具．

为新投资者管理风险

不要认为投资是用你的血汗钱赌博。关键的目标是将风险降到最低。最好的方法是投资组合多样化拥有不同风险等级和不同行业的资产。

换句话说，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。不要把很多钱投资在一只股票上，把你的投资分散到许多不同的股票上。自动做到这一点的一个简单方法是投资etf和共同基金。

在一系列资产类别中分散投资也很重要。一些例子包括:

• 美国股市
  
• 美国债券
  
• 全球股市
  
• 全球债券
  
• 大宗商品
  
• 房地产

即使是在不同的资产类别或类别中，也要投资不同行业的公司。这样，假设技术部门经历了失败，你就不会有麻烦了。你可能仍然在医疗保健领域进行投资以平衡它。

另一个降低风险的策略是平均成本．这是指你在设定的时间间隔内分散购买股票，而不是一次性购买。这减少了市场波动的影响。

记住，一般的经验法则是，投资风险越大，回报越高(反之亦然)。

但首先，在你投资之前

尽管你可能很想直接投资，但在投资之前先把你的个人财务状况理顺是很重要的。只有在解决了其他金钱问题之后，才能进行投资。

在投资之前，考虑一下这些因素。你有:

1.应急基金
重要的是要留出资金来应对汽车维修或医疗费用等紧急情况。万一你失去了工作，它会像一张安全网一样为你支付抵押贷款或房租、食物、水电费和其他必需品。

许多顾问建议，这笔钱足够支付三到六个月的生活费用。

2.健康的债务水平
如果你有信用卡债务，尤其是那些高利率的债务，在你专注于如何投资之前，优先还清信用卡是很重要的。新利app客服电话

一些债务，如抵押贷款或汽车贷款，通常不是问题，因为它们有较低的利率和固定的还款计划。

3.退休计划
不管你的年龄多大，知道如何为退休储蓄并尽快开始是很重要的。充分利用你所能利用的所有税收优惠的退休账户。

最简单的方法就是加入公司的401(k)计划。如果你没有个人退休账户，那就优先投资于其他类型的投资。

CreditDonkey调查揭示2021年美国人如何投资

CreditDonkey对1,080名美国人进行了调查，以了解他们的投资习惯。这是我们的发现。

Z世代比千禧一代投资更早，更谨慎

Z世代是在金融知识触手可及的环境中长大的。得益于互联网接入和社交媒体的普及，Z世代能够比前几代人更有效地学习和分享知识。

但这些年轻投资者是在不确定的时期长大的。他们看到了千禧一代面临的财务挑战。因此，尽管他们有更多的时间来投资和弥补损失，但他们还是更加厌恶风险。

美国人比以往任何时候都更早地进行投资

• 超过一半(57%)的Z世代成年人在25岁之前开始投资，而千禧一代和婴儿潮一代的这一比例分别为14%和8%。

• 超过一半(53%)的Z世代认为自己了解投资。

z一代比千禧一代投资更谨慎

• 尽管他们在投资方面领先，但只有33%的Z世代积极投资，而千禧一代则有40%。千禧一代积极投资的可能性是Z一代的1.4倍。

• 近五分之一的z世代更喜欢现金而不是股票作为长期投资。

Z世代比千禧一代对未来更悲观

• 只有四分之一的Z世代成年人对他们的财务未来有很高的信心，而千禧一代有三分之一。

• 15%的Z世代对自己的财务前景缺乏信心，而千禧一代的这一比例为10%。

婴儿潮一代在投资上落后

婴儿潮一代中年龄最大的人在2012年有资格退休，每年都有数百万人退休。尽管如此，数量惊人的婴儿潮一代对晚年生活准备不足。

许多婴儿潮一代没有退休账户

• 虽然许多婴儿潮一代即将退休，但五分之二的人没有401(k)计划。三分之二的人没有个人退休账户。

• 14%的婴儿潮一代根本没有开始投资。

婴儿潮一代对投资的了解最少

• 不到一半(44%)的婴儿潮一代表示他们对投资有了解，相比之下，Z世代有53%，千禧一代有61%，X世代有57%。

	Z一代	千禧一代	X一代	婴儿潮一代
18-24岁开始投资	57％	14%	8％	8％
还没有开始投资	19%	10％	14%	14%
积极投资	33％	40%	35%	28%
对未来财务有信心	25％	33％	25％	16%
对财务前景信心不足	15％	10％	12％	15％
有401(k)退休金	33％	65％	58%	57％
有个人退休账户	22%	44%	32%	34%
对投资有所了解	53%	61%	57％	44%
比起股票，他更喜欢现金作为长期投资	19%	15％	13%	19%

CreditDonkey于2021年5月24日对1080名18岁及以上的美国人进行了在线调查。

专家怎么说

作为我们投资和储蓄系列的一部分，CreditDonkey召集了一个由行业专家和权威人士组成的小组，回答读者最迫切的投资问题。

他们是这么说的:

底线

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当你学会了投资的基本原理，你就有机会让你的钱为你工作。新利app客服电话如果你的目标是长期积累财富，投资是至关重要的。不投资就像把钱塞在床垫下一样。

首先要确定你的目标和投资需求。然后根据上面的投资策略，你可以开始建立一个投资组合，让你的钱增值。无论你采取什么方法，在投资任何东西之前，都要做足功课和尽职调查。考虑利弊。

事实上，你越早开始投资，你就越能受益，越能增加你的退休储蓄。用聪明的方法，即使是小数目也能变成财富。好运！

额外的资源

储蓄目标计算器

参考文献